保單合同中的重要條款有哪些？
人壽保險合同，是投保人和保險公司約定，由投保人支付保費，並以被保險人的生命為保險目的，以保險期間被保險人的死亡作為賠付條件的人身保險合同。保單簽發後，客人會收到一本厚厚的保單條款，或是一個許多頁的PDF文件，裡麵包含了許多保險的術語定義，合同的條款和賠付條件，規定或者是計劃支付的保費，和這份保單的細節。一份壽險保單裡有哪些重點需要了解的內容?人壽保單是不是真的會理賠？失效了怎麼辦？
人壽保單裡的重要條款
今天，我們會主要介紹whole life 和universal life 中包含的重要條款。
【保單聲明部分】
也被稱為“保單簡介”或“保單目錄”，概括了您和您保單的重要信息：
被保人和持有人姓名；性別；評級
保單號和生效日期；年限（定期險）
保額和指數策略（指數型保險）
壽險測試定義：保單滿足Guideline Premium Test 或者Cash Value Accumulation Test
【保單明細單】
這個部分包含了保險公司會扣取的手續費，比如保單的手續費，保單費用，管理費用，部分現金價值提取的手續費，違約費用，以及附加條款的費用等
【保單的特性】
保單貸款利率 ：不同年限和不同的貸款類型的利息
部分提取(Partial Withdrawal) 最高和最低金額，以及一年可以提取幾次
指數策略中的扣款順序，從固定策略轉移到指數策略
這個保單可供選擇的指數策略詳解：策略費用，最低參與率，封頂率等。
【常見的關鍵保單術語】
保單合同中一般都會有重要的專業術語解釋，協助客戶理解保單內容，比如Account Value ( 賬戶價值)， Age (年齡)，Base Death Benefit(基本身故保險金)，beneficiary ( 受益人)，Index Account ( 指數賬戶)，Block Maturity Date(大宗交易到期日)等，另外還有一些重要條款，如下：
保單的保障詳情（承保範圍條款）：
Free-Look Period (猶豫期)
此條款是保險公司給予信保單持有人的一個權利，即在保單issue date 的10天或10天以上（每個保險公司不同）的時間內，保單持有人可以有“反悔”的權利。
Grace Period (寬限期)
當您的保單的淨退保值（Net Surrender Value）為零，那麼保單將進入寬限期（每個保險公司不同）。如果您不在此期間繳納保險公司規定必須支付的保費，那麼您的保單就會失效。如果被保人在寬限期內身故或者退保，保單的賠償金和退保額將扣除所有未付的費用。
Reninstatement Terms (重新恢復生效條款)
重新回複使失效保單重新生效，如果您的保單已經在寬限期到期後失
效，我們將在您滿足了以下所有條件後恢復您的保單。生效日期將為
您滿足所有條件之日或之後的每月處理日期。
保單恢復的條件：
沒有退保
在保險公司規定的Reinstatement period 中
提交被保人仍適用於原風險等級(rating) 的身體狀況證明
支付保費至少為從Grace period（寬限期） 到恢復保單2個月後的總保費
在reinstatement申請後規定期限內完成保費付款
如果在美國境內，那麼需要填寫一個保單複效申請，並且補交保費，即可複保
如果在美國境外，那麼可以先填寫保單複效申請，提交保險公司，保險公司的核保部門會來進行審核，再通知客戶是否需要回美體檢，或者只需要在其所在國大使館簽字公證即可，之後再補交保費，即可複保
具體保單還是需要具體分析，建議客戶諮詢其保險經紀人
不可爭議條款 （Incontestability Clause）
在被保人的生命期內，保單自要求承保的任何請求批准之日起已經生效2年後，除了未支付保費的情況以外，保險公司將不再質疑所批准請求的合法性。
自殺不保條款 （Suicide Exclusion ）
該條款將發生在保單生效後兩年以內的自殺行為排除在賠付條件之外，如果兩年以內自殺，不賠付，但是會退還保費；而不會影響2年以後的自殺賠付。此條款是為了防止受保人懷著自殺的想法購買人壽保險。
【Whole Life 中的一些特殊條款】
Dividend Eligibility 分紅資格
如果是Mutual Company （指不發行股票，以保護互助的模式經營的保險公司）,客人的 Whole life 終身儲蓄型保險的每年會得到這家壽險公司的分紅，分紅和這公司的經營狀況有關。這筆分紅的比率將由保險公司決定，並在每一年的Policy Anniversary 支付給客人。
Dividend Option
Paid-up Additional Insurance (PUA) 分紅用來購買額外的保障，類似於新購買了很多“小保單”，而PUA部分的現金值也會增長並繼續產生之後的分紅
Dividend Accumulations 作為單獨分紅的累計並產生利息
Premium payment 分紅用來支付剩餘的保費
Cash 現金
Non-Forfeiture Options 不喪失價值條款
如果保單在規定的期限後失效，保單持有人將不會喪失保單的價值，並允許投保人自由處理其保單現金價值的條款。一般來說，Whole life 保單含有以下三種支付方式：
Cash Surrender Value
Extended-Term Option 保單的剩餘價值購買延續的定期保險
Reduced Paid-up Insurance 保單現金價值用於購買與失效保單相同類型的保單
【奧淇宏盛小提示】
人壽保險合同是典型的Aleatory Contract，即射幸合同。 “射幸”即為“僥倖”，意為碰運氣。射幸合同是指當事人一方是否履行義務有賴於偶然事件的出現的一種合同。這種合同的效果在於訂約時帶有不確定性。保險合同是射幸合同中的典型一種，在合同的有效期間，如發生保險標的損失，則被保險人從保險人那裡得到的賠償金額可能遠遠超出其所支出的保險費，反之，如果無損失發生，則被保險人只能付出保費而無任何收入。
射幸合同屬於雙務合同，即締約雙方負有相互給付的義務。射幸合同在交易標的物在合同締結時尚不實際存在，所存在只是獲得該標的物的偶然性。人壽保險公司非常大的特點，是保險公司事先寫好了的，客人只有接受或者不接受的權利，不像普通的商業合同，由雙方商量來完成的。保險公司的條款都是預先設定好了的，不會因為每個人想法的改變而改變。因此，建議作為客人的您在收到保單後一定要認真閱讀，以確定這份保單是自己所需要的，而且要接受全部的條款。
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（來源： 美國奧淇國際金融/美國宏盛保險與理財公司 ）
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