人壽保險會被債權人追討嗎？

人壽保險會被債權人追討嗎？

在美國，隨著越來越多人開始關注個人和家庭的財務安全和成長，人壽保險的重要性也越來越被大家所認識的。 很多人也在思考一個問題，人壽保險能不能起到資產隔離的作用？ 資產隔離這個名詞聽起來蠻複雜，簡單來說就是不讓別人那麼容易動到我們的錢財。

比如說如果你有債務，債權人有權利透過法律手段來要求償還，包括拿走你的某些財產？ 美國人壽保險是否可以實現資產隔離，涉及兩個方面：1，人在世時，人壽保險的現金價值是否會被債權人（Creditors）追討。

2. 人身故後，人壽保險的身故理賠是否會被債權人追討。 想要了解債權人（Creditors）、追溯、資產隔離這些名詞的意義，首先我們需要了解美國的破產法。

美國的破產法中比較常見的是Chapter7和11，其中Chapter 7是清算程序，這種情況就是徹底變賣家產清償債務，此後企業就不能繼續經營，破產管理人（Trustee）可透過該程序接管債務人 的財產，將其變現，並分配給債權人；Chapter 11則指的是重組程序，這種情況下可以理解為債務人出具自救方案，即重組方案，也會進一步引入投資人，讓公司東山再起獲得盤活資產 取得現金流的機會。

Chapter 7破產是最普遍且最常用的破產形式，在Chapter 7破產中，大多數無抵押債務都能得到清除，這意味著透過Chapter 7申請，債務人可以不用償還這些債務。 這類債務包括但不限於信用卡債務、醫療帳單、法院判決或個人無抵押貸款等。 然而，破產法也明確了一些不能被免除的債務，例如學生貸款。 Chapter 7對於人壽保險的保障比較有限，大部分州規定人壽保險死亡賠付不受債權人追訴，只要受益人是第三方；但是現金價值的保護各州不一樣，接下來我們會詳細解釋。

人壽保險的現金價值是否會受到債權人的追溯？

關於人壽保險的現金價值是否會收到債權人的追溯，各州有不同的法律規定。 加州：保單受益人如果不是保單所有者，如果是孩子或配偶也就是第三方受益人，則不會受到追討。 人壽保險的現金價值：沒有完全被保護，債權人可以追溯人壽保險現金價值裡面的錢，在加州人壽保險的現金價值只有一萬多是被保護的，不能起到資產隔離的作用。 佛羅裡達州、夏威夷州：大多數情況下，人壽保險的現金價值和身故理賠都可以被保護。

人壽保險的身故理賠是否會被追討？

債權人通常無法動用某些資產，如您的退休帳戶、生前信託或人壽保險金來償還債務。 這些資產歸指定的受益人所有，不屬於處理您遺產的遺囑認證程序的一部分。 人壽保險的身故理賠通常是不會直接收到債權人追討的。 然而，如果保險賠償金被遺囑指定為遺產的一部分，或者受益人是債務人的遺產，那麼這筆保險金就可能成為債權人可以追索的資產。 此外，如果債務人在生前將自己作為受益人的保險金用作抵押或擔保債務，那麼在債務人去世時，這筆保險金也可能被用來償還債務。

各州對於人壽保險身故理賠的規定在美國，人壽保險的現金價值和身故理賠是否免受債權人追溯，在各州之間有很大差異。 通常，許多州為支付給第三方受益人的人壽保險收益提供豁免保護，而非保險持有人的遺產。 這有助於確保這些利益直接支持受益人，而不受保險持有人債權人的影響。

例如，在我們加州，如果保單的受益人是孩子或配偶，人壽保險的身故理賠一般的情況下是受法律保護的。 而現金價值在加州只有一萬多是受保護的。 像佛羅裡達州和夏威夷州這樣的一些州提供非常有利的豁免政策，通常允許對人壽保險的現金價值和身故理賠提供無限額豁免，特別是當受益人是第三方時。 相較之下，其他一些州的保護可能更加有限，或者豁免的適用條件具體依賴於某些情況。

如何將人壽保險的身故理賠進行資產隔離？ 如果是人壽保險，保險持有人（Policy Owner)是自然人, 人過世之後，身故賠償金是算入遺產總額來計算遺產稅的。

我們可以透過設立不可更改人壽保險信託（ILIT）來實現資產隔離。 ILIT是一份人壽保險和一個不可撤銷信託的組合，由人壽保險單作為信託財產，由委託人(Grantor)，一般為投保人，聘請律師起草和擬定人壽保險信託合約。 人壽保險信託能夠在保險合約的義務履行後，也為受益人解決實際的保險金使用問題，是保險功能的一個延續和拓展，是解決在特殊事件中出現的未成年人受益權利保障問題的重要 途徑。

從信託的角度，保險金作為信託財產具有特殊的“財產獨立性”，投保人和信託公司的債權人都不得對其強制執行。 專業化的資產管理服務和針對信託財產特殊的稅收優惠政策，還可以使保險金實現保值增值，達到受益人利益最大化。

人壽保險是否能起到資產隔離作用，尤其是在保護受益人免受債權人索賠的方面，需要分析兩個不同的方面：1. 保單的現金價值；2. 身故理賠金。 此外，還必須考慮各州的法律和破產法規定。 鑑於人壽保險在資產隔離的複雜性以及州法律的多樣性，建議在考慮使用人壽保險作為資產隔離工具時，請諮詢專業的財務顧問或律師。

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