自然災害頻繁與保險危機：如何保障您的財產安全？

自然災害頻繁與保險危機：如何保障您的財產安全？

近年來，全球氣候變遷引發了一系列極端天氣現象，加州成為全球極端天氣現象的典型代表。隨著氣候變遷的加劇，山火與地震頻繁，為當地居民帶來了巨大挑戰，也引發了保險市場的調整與改變。

加州自然災害頻傳

加州素有「陽光之州」之稱，但近年來，這裡卻成為了山火肆虐的重災區。持續的高溫和乾旱氣候加劇了火災的頻率與強度，造成了廣泛的破壞。從2020年開始，加州的山火幾乎成為每年的常態，大片森林被燒毀，數以萬計的家庭被迫撤離，損失難以估量。

2024年夏季，加州再次陷入了山火的惡夢。今年早些時候，數場由閃電引發的大火肆虐了整個州，摧毀了成千上萬的英畝土地。特別是8月的幾場大型山火，再次證明了加州在應對極端天氣方面的脆弱性。儘管加州的消防隊員盡力控制火勢，但由於氣候條件的惡化，撲滅火災的難度越來越高。這些山火不僅摧毀了無數房屋和自然資源，也導致大量居民被迫撤離家園。

不只是山火，地震也是加州居民需要時時警惕的災害。位於地震活躍帶的加州，其居民必須面對頻繁的地震所帶來的潛在風險。多種災害疊加，讓生活在這片土地上的人們感到前所未有的不安。 8月中旬，洛杉磯附近發生了一次4.4級地震，雖然沒有造成重大損失，但再次提醒人們，加州正處於一個地震頻繁的活躍帶。 2024年被認為是自1986年以來最活躍的地震年，地震活動頻繁，給本已脆弱的基礎設施帶來了更大的壓力 (The Independent)(Calmatters)。

保險市場的遭受挑戰

面對頻繁的天災，保險公司也承受了巨大的壓力。由於賠償金額的激增，許多保險公司發現無法繼續在加州提供合理的保險產品。從去年開始，已有一些大型保險公司決定退出加州市場，不再提供個人財產保險。這趨勢讓許多居民感到措手不及，原本作為保障的保險產品，突然間變得難以取得。

加州的情況並非個案。隨著氣候變遷在全球範圍內的影響加劇，保險公司正在重新評估風險，調整其產品和市場策略。面對未來的不確定性，越來越多的地區可能會面臨類似的情況，傳統保險產品的可近性和覆蓋範圍可能會進一步縮小。

房屋保險

在2024年，加州的保險市場面臨更嚴峻的挑戰。許多保險公司已停止在加州接受新的房屋保險申請。 The Hartford 從2024年2月開始，停止在加州提供新的房屋保險，但會繼續為現有客戶提供續保服務；State Farm早在2023年5月27日宣布，由於山火風險過高、重建成本不斷上漲以及再保險市場的困難，他們將不再提供新的房屋保險服務；AIG則更加嚴苛，不僅停止了新保單的銷售，還要求現有客戶尋找其他保險公司承保；Allstate 也承認，早在2023年就已停止在加州銷售新的房屋保險。

所有這些公司都面臨同樣的問題：不斷上升的自然災害風險和成本壓力，使得繼續提供房屋保險變得不可持續。

商業保險

Liberty Mutual在2024年宣布，除了停止新的房屋保險和商業保險外，還將逐步退出加州的部分市場。 Liberty Mutual 的子公司 Safeco 已經停止了950份加州房屋保單的續保，並計劃在今年秋季完全停止商業業主保險的銷售。

汽車保險

汽車保險市場也同樣受到影響。保險公司不再能夠像過去那樣快速產生報價並立即生效。 USAA 和其他一些保險公司雖然繼續在加州提供服務，但也開始限制新的保單簽發量或對保單進行嚴格的審核，導致客戶需要等待更長的時間才能獲得保險。消費者需密切注意自己的保單，確保按時支付保費，以免在當前不確定的市場環境中因保單失效而失去保障。

除了大家熟悉的一些保險公司不再提供加州房屋、汽車保險外, 現在大部分提供汽車、房屋保險的公司核保要求也變得更嚴格, 例如: 保險公司審核會需要10-30天(存在拒保可能性); 保險公司會要求被保人一定要有保險並不曾斷保，如果曾經中斷過保險, 很多公司會拒絕報價；房屋保險公司要求被保人房屋的屋頂、電線、水管等設施一定要更新等。

人壽保險市場是否也受到天災影響而產生變革？

儘管部分類型的保險面臨自然災害的挑戰而產生變革，但人壽保險的市場目前尚未受到嚴重影響。與房屋、商業等保險類型不同，人壽保險的風險評估主要基於人的壽命和健康狀況，因此尚未直接受到氣候變遷的衝擊。這意味著，人壽保險仍然是一種相對穩定的保障形式，可以為家庭提供長期的財務支持。

然而，某些人壽保險公司也經歷過銷售範圍的變革與調整。近年來，多家保險巨頭如MetLife、Hartford、Jackson Financial、Allstate、Genworth Financial和Voya Financial已全面或部分退出了美國個人壽險市場。在2023年，Global Atlantic保險公司宣佈在6月30日後停售IUL（指數型萬能壽險）系列產品，並不再批准新的保單，但現有的保單將繼續提供客戶服務。

保險公司紛紛退出人壽保險市場或停止銷售某些產品的原因，主要是因為市場風險加大、利潤空間縮小以及再保險市場的不確定性。對於消費者而言，這意味著未來取得人壽保險可能會變得更加困難和昂貴，因此提前規劃和鎖定適合的保單變得尤為重要。

如何在自然災害頻繁的環境下保障您的財產？

在這種不確定的環境中，保護自己的財產變得愈發困難。面對保險市場的動盪，許多居民開始思考新的策略。除了傳統的財產保險，居民還應考慮多種方式來分散風險，例如：

加強預防措施：對房屋進行抗震加強、安裝防火系統、提高安全意識等。
多元化投資理財：將資金投入不同金融產品中，以分散風險。
還未購買的保險盡快購買：由於許多汽車、商業、人壽保險公司退出個人保險市場，市場上可供選擇的個人保險產品可能會減少。購買適合您需求的保險產品，您可以保障自己和家人的經濟安全，並獲得所需的保險保障。
定期檢查您的保單動態：對於已經購買了個人保險的人來說，建議定期檢查您的保單動態。有些保險公司退出市場後，可能會對保單續保、保險費率或理賠服務產生影響。確保您了解自己保險單的細節，包括保險期限、保額、保險條款和續保規定等，並且要盡量保證不斷保。
與保險經紀人保持聯繫：與保險經紀人保持聯繫也是重要的，保險經紀人可以幫助您定期評估您的保險需求和個人情況；還可以幫助您評估市場上保險公司的選擇，了解新的保險產品和政策，以及提供專業建議。

關注保險公司狀況：

透過保持專注於保險市場的動態，您可以了解新的保險選擇和競爭情況，並事先做出合理的保險配置規劃。

在氣候變遷引發的極端天氣和自然災害面前，傳統的財產保障手段正面臨前所未有的挑戰。隨著保險市場的調整和收縮，個人需要更積極地採取措施來保護自己的財產和生命。儘管未來充滿不確定性，人壽保險仍然是相對穩定的保障選擇。未雨綢繆、合理規劃，才能在風雨中穩定前進。我們美國奧淇國際金融/美國宏盛保險與理財公司擁有超過4000名熟悉財務管理及保險與理財的高端專業人士，在全美20個分公司為您提供最完善的專業服務，如果您有稅務和理財規劃相關問題，歡迎隨時與我們聯絡。

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