怎麼從人壽保險中取錢？ 看完就懂了！
近年來，越來越多的人開始意識到人壽保險不僅僅是為了提供保障，它還可以作為一種靈活的財務工具，幫助我們實現各種財務目標。 無論是退休規劃、教育規劃，或是因應突發的財務需求，人壽保險都可以發揮重要作用。 許多人可能已經知道，擁有現金價值的人壽保險，例如指數型萬能壽險（Index Universal Life, IUL）、終身分紅型壽險（Whole Life）可以在需要時領取一部分資金，但具體如何操作，取款後對 保單有什麼影響，保單貸款的稅務問題又是怎麼樣的？ 今天讓我們來共同探討這個問題。
哪些類型的人壽保險產品可以取錢？
常見的可以取錢的人壽保險種類包括：
具有理財功能的壽險不僅本身有著高槓桿的身故理賠，其保單內部所存在的現金價值也會隨時間累積，在未來獲得一筆可觀的收益。
終身壽險（Whole Life Insurance）
終身壽險是一種永久性人壽保險，它不僅提供身故賠償，還累積現金價值。
指數型萬能壽險（Indexed Universal Life Insurance, IUL）
IUL是一種與市場指數掛鉤的萬能壽險，供靈活的保費支付選項和死亡利益，同時累積現金價值。
不能或不建議進行取錢的人壽保險種類包括：
在考慮從人壽保險中取錢時，有些類型的保險產品通常不建議用於取錢，因為它們主要設計為提供保障，而不是積累現金價值或用於資金提取。 以下是一些不建議取錢的保險類型及原因：
定期壽險（Term Life Insurance）
定期壽險主要提供特定期間內的身故賠償，沒有現金價值累積。 保費較低，純粹為保障設計。 無法透過保單貸款或現金提取來獲得資金。 保單期滿後，如果被保險人仍然健在，保單通常會失效，沒有任何資金回饋。
確保終身壽險（Guaranteed Universal Life, GUL）
GUL主要目的是提供終身身故賠償，通常不會累積或累積非常有限的現金價值，不適合透過貸款或提取現金來獲得資金。
保證指數型萬能壽險（Guaranteed Indexed Universal Life, GIUL）
GIUL的設計目的是在提供保障的同時，透過指數成長實現一定的回報，但現金價值累積不多，不適合作為取錢的工具。 且保證型產品，包括GUL、GIUL等，一旦進行取錢，保證的死亡賠付年限和金額都會收到影響。
常見的從人壽保險中取錢的幾種方式
1. 退保變現（Surrender）
退保變現意味著保單持有人將保單退還給保險公司，放棄身故賠償，只取走多年來累積的現金價值。 在保單的前期，保險公司可能會收取一筆退保費用（Surrender Charge），實際的退保價值需要參考計劃書中的現金退保價值（Cash Surrender Value）。
哪些類型的保單具有現金退保價值？
人壽保險有兩種主要形式：定期人壽保險和永久人壽保險。 定期壽險通常較便宜，但其有效期限有限，即保單期限，例如10 或 20 年等。 定期保單不會產生現金價值，因此沒有現金退保價值。 與定期壽險不同，永久人壽保險可以累積現金價值，也有現金退保價值。
保單貸款（Policy Loan）
保單貸款是一種靈活且便利的資金解決方案，具有以下幾個特點：
以保單現金價值為抵押：保單貸款是透過保單的現金價值作為抵押來獲得的。 這意味著保單的現金價值必須夠高，才能提供貸款。
無須信用檢查：由於貸款是以保單的現金價值作為擔保，因此申請人無須進行信用檢查，審核過程較為簡單。
靈活的還款方式：保單貸款通常沒有固定的還款計劃，借款人可以選擇何時還款，甚至可以選擇不還款，但未償還的貸款金額及其利息會從最終的身故賠償或保單 的現金價值中扣除。
貸款金額有限制：借款人不能藉到超過保單現金價值的金額，且保險公司可能會設定一個最高借款限額，例如您最多可以用人壽保險的現金價值的 90% 進行借款。
貸款利息：保單貸款通常會收取一定的利息，這個利率由保險公司確定,通常有Fixed Loan（固定利率貸款）和Variable Loan（浮動利率貸款）兩種方式可供選擇。
稅務影響：一般來說，保單貸款本身並不被視為應稅收入，因此在藉款時，你不需要為此支付所得稅。 然而，如果你未能償還貸款，並且貸款金額超過了你支付的保費總額，那麼未償還部分可能會被視為應稅收入。
提領現金價值（Withdraw）
提取方式為直接從保單的現金價值中提取一部分資金，提取金額通常不會超過已支付保費的總額。 影響是提取會永久減少保單的現金價值和身故賠償金額，不僅減少了保單的投資收益，還可能導致保單失效。
在稅務方面，提取金額超過已支付的保費部分會被視為應稅收入，立即觸發所得稅。 因此，如果提取的金額超出了已支付的保費（即保單的成本基礎），超出的部分會被課稅。
總的來說，從人壽保險中取錢的方法有很多種，保單貸款因其靈活性和便利性成為了最常用的選擇。 在使用保單貸款時，需充分了解其操作方法、對保單的影響以及相關的稅務規定，才能在需要資金時，最大限度地發揮人壽保險的價值，同時保持保單的穩定性和保障功能。 在決定取錢方式之前，最好先諮詢專業的財務顧問或保險代理人，以確保選擇最適合您財務目標的方法。
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