全球仍在經歷疫情,經濟政治環境變化動盪,而在全球經濟風眼的美國受到了很大的影響,居高不下的高通貨膨脹率,美聯儲不斷加息等因素,不僅影響到美國民眾的生活,對於美國資產市場,包括人壽保險行業也有很深遠的影響。

【許多private equity 進入保險行業】

近幾年美國壽險市場發生和很多變化,2017年MetLife 把其人壽保險業務賣給了Brighthouse, Voya Financial Inc. 也將其人壽保險的業務賣給了Resolution Life Group Holdings Ltd. 2020 年 美國私募巨頭KKR 以將近50億美金收購了環球大西洋保險(Global Atlantic),2022年美國保險巨頭AIG人壽和資產管理業務將單獨剝離上市並改名為Corebridge Financial Inc.

【產品設計更多元化】

為了適應股市的大幅波動並且盡全力保障客戶的利益,保險公司相應推出了更加 “穩定”的Index 策略,比如Volatility Control Index, EFT Index, Blend Index。

【美聯儲加息】

為了緩解通貨膨脹,美聯儲自1994年以來最大的一次性加息 0.75%並且表示7月要繼續加息0.5% – 0.75% 個基點。加息其實對於人壽保險產品是利好消息,保險公司會相應提高其利息以及cap rate ,購買具有現金價值功能保單的客戶會因此有更高的收益。

【中美關係發展】

雖然受到疫情的影響,交通沒有那麼便利,邊境政策也沒那麼寬鬆,但是隨著近期國內疫情的變化,美國“開放國境”,很多國內的高淨值人士,思維模式也在改變,出國移民的熱度越來越高。未來會有更多新移民入境美國,需要置產購業,人壽保險的市場熱度也會越來越高。

【俄烏衝突對2022年的投資影響】

俄烏衝突導致金融秩序混亂,造成潛在風險,美國的高通貨膨脹率持續不下,目前已經達到了8.6%, 美聯儲對通貨日益頑固以及增長減速的擔憂,造成了投資者的情緒低落。專家預期短期內仍存在較大的波動,進一步減持風險資產是一個比較明智的選擇。

【在不斷變化的市場下,應該如何選購人壽保險呢? 】

在這個機遇和挑戰並存的全球政治和經濟環境下,我們該如何做好財務規劃來應對未來財務上的不確定性呢?

建議大家將投資的一部分用在同時具有“保底”功能以及上漲潛力空間的指數型人壽保險上。再加上如我們上面所講的,保險公司與時俱進,不斷適應市場的波動,推陳出新,推出更加 “穩定”的Index 策略,比如Volatility Control Index, EFT Index, Blend Index。
指數型的人壽保險(Indexed Universal Life)萬能壽險的一種,可伴隨終身的保險,靈活保費付款,保險公司提供利息,具有增加現金價值的潛力 。

• 傳統保證型萬能壽險 – 利息參照保險公司宣告利率
• 指數型萬能壽險 – 利息參照指數連接,如全球指數或標普500
• 可變動萬能壽險 – 保單表現直接參與市場

除此之外,美國保險還有以下一些重要的作用:
1. 稅務規劃:2022年遺産稅的減免額度從2021年的$1170萬提高到$1206萬, 所以,信託加高額壽險仍然是稅務規劃的最佳辦法。
2. 保障:中美兩地的生活環境轉換, 當意外發生時,保險可以為家庭提供生活來源的保障, 解決後顧之憂。
3. CRS: 美國目前沒有加入CRS, 置產在美國, 無論是房地產或者金融產品對高淨資産產人士,具有更隱密的作用 。
4. 財富傳承:新移民能夠帶入美國的資金有限, 需要合理的規劃,如何將財富留給下 一代。錢需用在刀口上,除基本配置房産以外,高淨資產人士同時需要利用高額壽險來做好財富傳承。
5. 退休後穩定的收入來源: 華人移民後, 在美國通常沒有政府提供的養老退休金,需要靠自己來規劃將來的養老金。人壽保險可以作為養老年金的規劃方案之一。

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