定期壽險VS永久壽險!

自從疫情以來,大家對於人壽保險的需求以及重視度越來越高,人壽保險可再不幸發生時為您的家人提供保障是毋庸置疑的,但選擇什麼類型的人壽保險卻是很多人比較困惑的,今天這篇文章,希望可以為您解惑答疑。


【定期壽險與永久壽險的區別】

定期壽險(Term Life Insurance), 是指在指定期限內,如果投保人死亡,保險公司會支付死亡賠償金,通常是10年,15年,20年等,最高可以到35年。
永久壽險,包括whole life 和 universal life等, 為投保人提供終身的保障以及一定的現金價值,一般可以到121歲(每個保險公司不同)。


【購買定期壽險的好處VS 永久壽險的好處】

 購買Term的主要原因是可以最大限度地減少成本。這在以下幾種情況下可能是有益的:
• 有其他儲蓄和投資目標,只需要支付低成本的月保費來獲得保障
• 不需要定期保險的時候,可以停止支付保費並取消,將剩餘用來支付定期險的資金用於其他儲蓄和投資
• 定期保險在前幾年通常可以轉換為永久壽險,有一定的靈活性

 購買永久壽險的whole life 的優勢:
• 永久的保障:希望獲得保證的死亡撫卹金,以便為家庭成員留下遺產。當您在去世時有遺產規劃需求或流動資產不足時,永久保單會有所幫助。
• 儲蓄: 更高的保費是因為保單中的本金會形成現金價值賬戶。如果並不對投資差額造成的收益抱有希望,那麼Whole Life提供了儲蓄的功能,現金價值的賬戶作為儲蓄,通過分紅有穩定的增長。這筆分紅用於增加身故賠償和保單現金價值。對於保守型的客人是一個安心的選擇。
• 稅務優勢:有現金價值的壽險會提供現金值免稅的增長,並且增長的現金值可以通過貸款提供生活上的資金,在不產生納稅義務的情況下提取現金價值。注意不要讓保單在貸款後失效。
• 對未知的可保性:我們無法確定很久的以後是否需要人壽保險,所以在年輕且健康的時候投保永久性的儲蓄保單可以幫助我們以一個便宜的保費獲得保險,降低了在年齡大了投保困難的風險。

 購買永久壽險的Universal Life (GUL & IUL) 的優勢:
關於永久型的壽險,Whole Life之外還有Universal Life。 Index Universal Life 是近幾年盛行的產品,它比Whole Life更靈活,可以在任何時間繳費,也可以靈活選擇付款年限,最重要的是IUL參考指數策略,但當市場不好的時候現金價值增長是保底的。 GUL是作為保障供能,以相對低的保費來提供保障。現在也有Guaranteed IUL,在指數型的基礎上增加了保障的特點,相對IUL更加保守。

• Guaranteed Universal Life(終身保障型萬能險)
提供保障為主,是唯一一類按照約定的付費方案繳納完保費後,沒有因為缺乏保費而有失效風險的產品。價格最便宜的終身保障型產
– 優點:保費便宜,保障終身
– 缺點:功能單一
• Indexed Universal Life (指數型萬能險)
出現在1994左右的萬能險的變種, 現金值增長掛鉤指數(例如標普500,納斯達克100等),並且現金值保本,就算指數跌了,也可以得到0-2%左右的收益。現金值可以隨時藉錢出來。
– 優點:保本,保費靈活性高,免稅退休功能
– 缺點:投資年收益率不保障,回報可能有上限

【如何做決定呢? 】

看完上面的比較,想必您心裡應該有一定數了,其實沒有哪一種人壽保險是絕對好的,只有適合您的。結合您的經濟情況,家庭結構,保障需求(是只需要保障,還是需要加上退休規劃,還是需要做高階的資產傳承和配置?),更重要的是請專業金融壽險人士來幫您分析解答,以便做出最適合您的選擇。

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