2022年如何根據您的需求來尋找適合您的人壽保單？
我們每一個人在生命中的某個階段都需要購買人壽保險，跟普遍理解認知的不太一樣，人壽保險不僅僅可以在發生意外時為您或者您的家人提供財務保障，還有很多其他的重要功能，比如稅務規劃，財富傳承，生前福利，退休規劃等。
對於客戶而言，不同年齡，不同需求，不同財務狀況，所需要的人壽保險產品不一樣，而從人壽保險的品種來講，也有多種不同的類型，那麼客戶如何根據自己的需求來找到適合自己的人壽保險產品呢？今天這篇文章就來給大家解析。
美國人壽保險的種類
首先，我們來看一下美國人壽保險的種類：
傳統定期型(Term Life) – 沒有現金價值的臨時保障,它僅為一個具體的年數提供壽險承保。當該階段結束時，承保也隨即結束。有些保單提供一項功能，使您能夠在一個具體時段內將保單轉換為一份長期保單，而且不必再次做醫療合格證明。
終身分紅型壽險 (Whole Life)- 傳統型長期保險，與您終身伴隨。它提供保證的死亡理賠金，保證保費和按照既定具體比率累積的現金價值。某些保單提供無保證紅利，可增加現金價值和死亡理賠金或降低保費。
萬能壽險 (Universal Life – UL)- 可伴隨終身的保險，靈活保費付款，保險公司提供利息，具有增加現金價值的潛力
傳統保證型萬能壽險 (GUL) – 有保證死亡賠付功能(No Lapse Guarantee)
指數型萬能壽險 (IUL) – 利息參照指數連接,如全球指數或標普500
可變動萬能壽險 (VUL) – 保單表現直接參與市場
各家保險和各個保險產品所要求的核保要求均不相同，但是對於客戶而言，只需要提供真實全面的信息即可，包括客戶告知的身體狀況、體檢結果、財務證明等。很多美國保險公司會要求購買美國保險的外國人與美國有一定的關聯，比如是否經常往返中美之間，子女是否在美國出生，是否有活動的美國銀行賬戶，是否在美國有房產，是否在美國有投資賬戶，是否在美國其他保險公司購買過保險。而這些信息，保險公司都會收集用來權衡是否核批保單。
如何選擇適合您的人壽保險呢？
【您需要多少保額 （Coverage）】
一般來說有多種計算方法，可以協助您決定要購買多少保額：
1、 最簡單的方法是把你的年薪X8
2、 另外一種方法：你的年薪X 您距離可以領取退休金的年限
3、 您還可以將您認為家人或受益人在您去世後會產生的費用加起來，例如抵押貸款，學費和汽車費用等；然後算一個每年的開支，除以0.07（主要是計算每年能夠賺取7%的利率需要多大一筆費用）；再加上您死亡時需要支付的一次性費用；這樣您就會對人壽保險的保額有一個粗略的估計。
計算小工具，以下是來自福布斯網站的計算小工具，方便您計算：
https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/life-insurance-calculator/
【選擇適合您的人壽保險種類】
傳統定期型（Term Life Insurance ）
如果您只想購買一個保障，不需要有現金價值積累，而且目前的預算也比較有限，那麼可以選擇定期型人壽保險。由於定期型人壽保險可以在一定期限內轉換為終身保險的選擇。
終身分紅型壽險 (Whole Life Insurance)
如果您想購買一份終身保障，又有穩定的現金價值積累，還有機會收取保險公司的分紅，對於保單的身故賠償的穩定性重視多過於現金價值的積累和使用，那麼可以選擇此類保單。
萬能壽險 (Universal Life – UL) – 最常見的指數型的萬能壽險
如果您想購買一個終身保障，並且對於現金價值的增長有一定的期許，希望用萬能壽險來做退休規劃，也能承受一定的風險，同時喜歡比較靈活的保費繳納方式，那麼可以選擇指數型的萬能壽險。
現在市場上很多指數型的萬能壽險帶有生前福利，即生前獨立的理賠通常包括慢性疾病、重大疾病、重症加速死亡和絕症的賠付；還有長期護理，即對於患有慢性疾病或者傷殘生活無法自理狀態可以賠付。如果您對於此方面比較看重，也是考慮萬能壽險的一個要素。
購買人壽保險是一個需要慎重考慮以及仔細規劃的過程，大家在自我評估之後，還是建議找到專業的人壽保險經紀人根據您的需求，幫您指定專屬您的規劃。
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