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開戶即送35%紅利的年金產品,2月22日隆重登場!

首先先跟大家宣布一個好消息!報稅季節,開戶即送35%紅利的年金產品,2月22日隆重登場! 35%紅利前所未有!開IRA, 開SEP及退休金賬戶,增長保底,終身永續收入,千載難逢!

到底什麼是年金,如何有效選擇年金,合理規劃退休生活呢?這篇文章一定會讓你受益匪淺。

  什麼是年金?

年金(Annuity)是一個金融工具,也可以結合一些稅務規劃做省稅計劃,如401k、403B、IRA 或 SEP IRA 。不少老百姓換了工作或提早退休,可以把前公司的僱員退休賬戶(401k)裡的錢轉到自己IRA年金來。如果購買了年金,並且選擇了“保證終生附加條款”(Guaranteed Lifetime Income Rider),那麼就可以享受保證一定數目的終身退休金,直到去世為止。

   【為什麼考慮年金? 】

年金和人壽保險:年金功用與人壽保險的反面,實際上可以起到平衡的作用,解決人們“活太久”的“養老保險箱”
幸福的退休生活:資產越多煩惱越多,而年金恰巧起到了排除這個煩惱的作用
資產配置的一部分:年金作為資產配置的一部分,是提供較好收益,但又是沒有風險的構成
理財顧問:作為理財顧問,你的產品如果是單一的人壽保險,是不是就沒有什麼說服力?

【實際賬戶VS 終身收入賬戶】

我們可以透過實際帳戶和終身收入帳戶來了解Lifetime Rider實際體現的區別。

錢包一是真正的錢,即年金賬戶裡積累的真實的現金價值,當你surrender 年金的時候會收到的金額;
錢包二是會計計算方式,被稱為“income base”。請注意,此賬戶並 非真實的現金價值,而是一種用來計算在激活rider 的時候可以提取的金額的會計計算方法。即我們經常說的根據您年齡相關的Withdrawal percentage。

Life income rider 只會在income base 來體現,而不會在實際賬戶裡面。換句話說income base account 永遠會大於你的實際賬戶。而客戶啟動終身收入拿的錢是基於Income base account, 但如果一次性提取的話則是從實際賬戶的價值提取,即從錢包一提取。所以一般人有許多誤區,以為他們一次帶走的是Income base account, 而不是實際賬戶的錢。

年金的種類

美國年金產品種類很多,但總的特性差不多,就是為投保人提供退休金。今天我們主要講幾款最常見的年金種類。

MYGA – 類似CD定存一樣的年金(multi-year guaranteed annuity,)

此款年金適用希望解約期短且有保證回報的人士。
固定年金的一種,一般提供一定期限的固定利息,4-10年不等。
保證的最低利率

舉例:50歲的男性,一次繳納$100,000的premium, 保證年限是10年,即在前十年保證利率為65%;第10年之後,最低保證利率為0.25%

FPDA Indexed Annuity – 靈活保費指數型年金(Flexible Premium Deferred Annuity – Indexed Annuity)

靈活多次保費是可以每年繳納定額的premium,與SPDA Indexed Annuity不同,不需要一次性投入大筆的premium。
舉例:50歲,男性,第一年到第十年每年付$7,000, Bonus 為第一年保費的5%(受到10年vesting schedule的限制),每年還有5%的保證單利增長直到開始取款。如果客人從60歲開始取錢,那麼每年可以取出$4,654, 直到去世。

注:有些保險公司還會提供有關Nursing Care 或Income Doubler 的附加條款。不同州的產品規格不同,如果有需要,請諮詢專業的壽險經紀人。

SPDA Indexed Annuity – 單期保費延遲指數型年金(Single Premium Deferred Annuity – Indexed Annuity)

單期延期年金(SPDA)是只需要單筆付款,之後便進入了積累期(Accumulation Phase)。在積累階段所積累的利息不被徵稅,而是在年金開始年化的時候,即開始定期領取(Withdraw)的時候開始繳稅。對於個人可以在SPDA中投資多少沒有投資限制。
很多保險公司會加入BONUS的特徵。

舉例:女性,50歲,一次性投入$100,000, 保險公司會首先給客人一個25%的BONUS,這樣客戶的計算複利的基礎(base)會增長到$125,000。除此之外,從第一年到第十年每年還會給予$125,000 X 4.5%的額外Annual Rollup。客人從第11年開始取錢,每年取$5,625,直到去世為止。

另外還有年金加上長期護理,合併終身壽險三合一的產品。不僅有死亡賠償金,還會有Long-Term Care 的福利,還有年金為退休保駕護航。

我們開頭所講的35% bonus 的產品為此類年金,從2022年2月22日開始,客戶即可購買。大家如果想進一步了解,請加快腳步,聯繫您的專業壽險經紀人!

最後要溫馨提醒大家,年金產品相當繁多, 一定要透過仔細選擇才能找出最適合自己的產品!

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